Cómo eliminar una bancarrota de tu reporte crédito

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Más allá del estrés y los inconvenientes que conlleva declararse en bancarrota, esta puede tener un impacto duradero en tu informe y puntaje crediticio.

Afortunadamente, ese impacto negativo se puede mitigar con la ayuda adecuada.

¿Cuánto tiempo permanece una quiebra en mi informe crediticio?

Existen diferencias en cuanto a gravedad entre una bancarrota del Capítulo 7 y una del Capítulo 13. De acuerdo con la La Ley Federal de Informe Justo de Crédito (FCRA por sus siglas en inglés), una bancarrota del Capítulo 7 puede permanecer en tu historial crediticio hasta por 10 años a partir de la fecha de presentación y una bancarrota del Capítulo 13 puede permanecer por un máximo de 7 años.

 

La FCRA establece solo la cantidad máxima legal de tiempo que las bancarrotas pueden aparecer en tu informe y no el mínimo. Esto significa que una bancarrota se puede eliminar antes del máximo legal, pero debe probarse que se informó incorrectamente, no está fundamentada o se encuentra inexacta. Una quiebra no se puede eliminar simplemente porque así lo desee. 

¿Cómo afecta la bancarrota mi puntaje crediticio?

El impacto de la bancarrota en un informe crediticio puede ser devastador y depende completamente de tu puntaje de crédito antes de presentar la solicitud.

 

De acuerdo con las pautas de Damage Points publicadas por FICO, los efectos varían entre 130 y 240 puntos. Por ejemplo:

 

  • Una persona con un puntaje de crédito de 680 bajaría entre 130 y 150 puntos.
  • Una persona con un puntaje de crédito de 780 bajaría entre 220 y 240 puntos.

 

Entonces, si tu puntaje de crédito estuviese alto, una bancarrota lo colocaría instantáneamente en una puntuación baja. Comenzando con un buen puntaje o regular, también terminas con un puntaje malo, pero tu puntaje no caería tan bajo.

 

El resultado final sigue siendo negativo: tu puntaje crediticio se verá afectado gravemente y evitará que te aprueben para un nuevo crédito. Cuanto menor sea tu puntuación inicial, menos drástico será el impacto.

¿Puedo reconstruir mi crédito después de la quiebra?

Puedes reconstruir tu crédito después de una bancarrota, pero es un proceso largo. Tus opciones serán limitadas al principio, pero la clave es no desanimarse. A medida que pasa el tiempo, si sigues constantemente una estrategia de reconstrucción crediticia, tus informes y puntajes pueden mejorar.

Aquí hay algunas recomendaciones para comenzar:

Entiende el porqué: identifica, acepta y aprende de las causas fundamentales de tu quiebra para que no te encuentres en la misma posición en el futuro.

 

Apégate a un presupuesto: vuelve a evaluar tus finanzas y descubre dónde puedes recortar gastos y ahorrar más dinero si puedes.

 

Comienza a establecer un nuevo historial de crédito: No, esto no significa usar un alias (que es algo que las compañías de reparación de crédito no éticas pueden recomendar). Significa empezar de cero con cualquier crédito que pueda obtener. Esto puede significar conformarse con una tasa de interés extremadamente alta, contratar un co-firmante, depositar efectivo en una tarjeta de crédito asegurada u otras opciones que han sido diseñadas específicamente para ayudarte a restablecer un historial crediticio positivo.

 

Utiliza estas opciones de crédito con moderación y nunca pongas en una tarjeta más de lo que puedas pagar a final de mes para que tu crédito mejore con el tiempo.

¿Puedo eliminar una bancarrota de mi informe de crédito por mi cuenta?

Es posible buscar la eliminación de una bancarrota de tu informe de crédito por tu cuenta, y algunas personas lo han logrado. Sin embargo, es un proceso que requiere mucho tiempo y trabajo y que muchas personas encuentran complicado, confuso y frustrante.


Te alentamos a que aprendas todo lo que puedas sobre las disputas de informes de crédito y los procesos de reparación de crédito, luego considera el costo real de la reparación si la realizas tú mismo antes de comprometerte a manejar esta importante tarea por tu cuenta.

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Betina Soto

Betina es escritora FinTech especializada en la inclusión de los latinoamericanos en el mercado estadounidense. Ella es una estratega de marketing digital nativa especializada en la gestión de proyectos de contenido, desde su inicio hasta su realización, y en liderar equipos de marketing multiculturales y diversos. Con una sólida experiencia en la intersección del desarrollo de productos y el marketing, tiene un historial probado de crear soluciones de marketing innovadoras para las industrias fintech, de TI y de bienes raíces.