¿Cuánto tiempo tardaré en arreglar mi crédito?

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Cuando empiezas a tomarte en serio la reparación de tu crédito, es comprensible que quieras resultados rápidos. Digamos que comienzas a tomar decisiones financieras responsables y medidas para eliminar los elementos negativos en tu informe, pero no ves ningún cambio significativo en tu puntuación. Es posible que empieces a preguntarte: «¿Cuánto tiempo se tarda en reparar el crédito?»

 

La verdad es que no hay un plazo definitivo para saber cuánto tiempo puede llevar. La reparación del crédito puede ser un proceso corto o largo dependiendo de varios factores.

 

Existen empresas de reparación de crédito que son expertas en lo que hacen y pueden hacer avanzar el proceso de manera oportuna. Sin embargo, debes evitar cualquier empresa que prometa un plazo específico. Garantizar resultados de reparación de crédito en una fecha determinada es ilegal y es una señal de que puede ser un estafa.

 

Entonces, ¿cuánto tiempo tomará la reparación de crédito? ¿es posible hacer que el proceso sea más rápido? Continúa leyendo para averiguarlo.

¿Cuánto tiempo tarda la reparación de crédito?

Es necesario establecer expectativas realistas para el proceso de reparación del crédito. Ver resultados significativos en cuestión de semanas es muy poco probable. Sin embargo, el número exacto de meses o años que puede llevar varía mucho de una persona a otra.

 

Hay varios factores que pueden influir en la duración del proceso de reparación del crédito. Algunos de los factores más comunes incluyen:

Elementos inexactos vs elementos precisos: Si tienes elementos negativos incorrectos o sin fundamento en tu informe de crédito, puedes presentar una disputa para que se eliminen. La disputa puede tardar varios meses en procesarse, pero si se aprueba, el artículo debería eliminarse de tu informe. Después de la eliminación, tu puntaje crediticio debería mejorar. Sin embargo, si tienes elementos negativos precisos y comprobados en tu informe, hay menos posibilidades de que se eliminen.

La gravedad de los elementos negativos: Los elementos negativos más graves y precisos pueden permanecer en tu informe durante más tiempo. Por ejemplo, los pagos tardíos y las cuentas en colección pueden permanecer hasta 7 años. Las bancarrotas pueden permanecer en tu informe crediticio hasta por 10 años. Puedes tomar medidas durante este tiempo para mejorar tu puntuación de crédito, pero los resultados tangibles serán más difíciles de lograr ya que los elementos negativos graves mantienen tu puntaje bajo.

Historial crediticio previo: El tiempo que se tarda en arreglar tu crédito depende en parte de qué tan pobre estaba tu crédito al comenzar. Si tienes una década de malas acciones financieras acumuladas en tu informe, te tomará algún tiempo mostrar nuevos patrones de comportamiento. En comparación, si alguien solo cometió un desliz durante los últimos 6 meses, es probable que se recupere más rápido.

Tu objetivo crediticio: Otra consideración a tener en cuenta es el objetivo que se persigue. Mientras que alcanzar una puntuación menor a 700 es a menudo manejable, alguien que quiere alcanzar una puntuación de 800 se verá obligado a trabajar más tiempo.

Hazlo tú mismo vs. Servicios de reparación de crédito: La mayoría de los servicios que una empresa de reparación de crédito te puede ofrecer son cosas que técnicamente puedes hacer por ti mismo. La principal diferencia es que las empresas de reparación de crédito tienen el tiempo necesario para revisar minuciosamente tu informe de crédito en busca de inexactitudes y comunicarse con las agencias de crédito.

Además, solo tienes la oportunidad de disputar un elemento negativo una vez con una agencia de crédito (a menos que reveles nueva información). Esto significa que debes darle a tu disputa la mayor probabilidad de ser revisada y aprobada. Las empresas de reparación de crédito presentan cientos de disputas al mes y saben cómo proporcionar a las oficinas exactamente lo que necesitan, lo que aumenta las posibilidades de que se revise una disputa.

 

La Ley de Organizaciones de Reparación de Crédito

La Ley de Organizaciones de Reparación de Crédito (CROA por sus siglas en inglés) es una ley federal destinada a proteger a los consumidores al prohibir que las organizaciones de reparación de crédito hagan falsas promesas. Como ya mencionamos, las organizaciones no pueden garantizar la rapidez con la que pueden ayudarte o garantizar que pueden eliminar elementos negativos precisos de tu informe, así que debes estar atento a este tipo de promesas.

Comprendiendo el proceso de las disputas

Los consumidores pueden y deben disputar elementos negativos inexactos y sin fundamento en sus informes. Puedes tener elementos negativos incorrectos en tu informe debido a fraudes o informes inexactos por parte del prestamista. Incluso si solo los detalles del elemento negativo son incorrectos, como las fechas, los montos o los nombres de los prestamistas, puedes disputarlo.


Una vez que envías una disputa a una agencia de crédito (o un servicio de reparación de crédito lo hace en tu nombre), tienen de 30 a 45 días para comunicarse con el prestamista y verificar la información del elemento negativo. La agencia de crédito tiene de 30 a 45 días para responderte sobre tu disputa. Si requieren más información, puede comenzar un intercambio que te involucra a ti, las agencias de crédito y los prestamistas. En estas situaciones, puede llevar varios meses resolver la disputa.

¿Cuánto tiempo permanecen los elementos negativos exactos en un informe crediticio?

No puede eliminar elementos negativos precisos y comprobados de tu informe crediticio. Estas acciones ocurrieron y los prestamistas tienen los datos para probarlo. Cuando se trata de elementos negativos auténticos y probados en su cuenta, simplemente tienes que esperar a que estos elementos desaparezcan en el tiempo que les corresponda. Mientras tanto, puedes esforzarte para establecer un historial de crédito más positivo.

 

Los siguientes elementos pueden permanecer en tu informe de crédito durante un período prolongado:

  • Consultas: 2 años
  • Pagos tardíos: 7 años
  • Colecciones: 7 años
  • Bancarrota: 7 a 10 años dependiendo el tipo

¿Qué puedes hacer para reparar tu crédito?

Aunque puede ser desalentador saber que un error del pasado te perseguirá durante 7 años o más, la buena noticia es que los elementos negativos generalmente tienen menos efecto en tu puntuación mientras más antiguos son. Además, tomar medidas positivas para reparar tu crédito puede ayudarte a ver una mejora en tu informe.

Conoce y trabaja los 5 factores que afectan tu crédito

El primer paso para mejorar tu crédito es entender los factores que las agencias de crédito toman en cuenta. Tu puntuación de crédito se basa en cinco factores:

  • Historial de pagos
  • Utilización de crédito
  • Duración del historial de crédito
  • Nuevo crédito
  • Tipos de crédito

A medida que conozcas los 5 factores de crédito, empezarás a entender las «reglas» que debes seguir para obtener una buena puntuación en las agencias de crédito. Por ejemplo, es importante mantener un índice de utilización del crédito del 30% o menos para demostrar que no dependes del crédito. También aprenderás otros consejos valiosos, como evitar abrir varias cuentas nuevas a la vez.

Chequea regularmente tus informes de crédito

Los consumidores tienen derecho a un informe crediticio gratuito al año de cada una de las 3 principales agencias de crédito. Es buena idea aprovechar esta ventaja y revisar tus informes cada año, y estar atento a cualquier elemento negativo para asegurarse de que es correcto. Los elementos negativos reducen tu puntuación de crédito, por lo que cada vez que encuentres un elemento incorrecto, debes disputarlo.

Trabaja con servicios de reparación de crédito

Reparar tu crédito por ti mismo es sin duda una opción, pero podría ser beneficioso trabajar con profesionales por múltiples razones. En primer lugar, es probable que no tengas tiempo o paciencia para revisar todos tus informes de crédito. Un servicio de reparación de crédito puede ayudarte a revisar tus informes y buscar elementos que necesitan ser corregidos.

 

En segundo lugar, dado que las empresas de reparación de crédito presentan tantas disputas a diario, ya saben cómo hacer que su disputa sea tramitada por el sistema. Ellos tienen una comprensión de lo que las agencias de crédito quieren ver para avanzar con una disputa. Esta es quizás la razón más importante por la que muchas personas eligen trabajar con un servicio de reparación de crédito, después de todo, seguramente quieres tener las mejores posibilidades de que tu disputa sea aceptada.

 

Se necesita mucho esfuerzo y paciencia para arreglar tu crédito, sin embargo, merece la pena cuando ves que tu puntuación aumenta. El Director de Educación Pública de Experian, Rod Griffin, subraya la importancia de un aumento en la puntuación aunque sea mínimo, afirmando: «Dependiendo de tu historial crediticio, un cambio de 15 o 20 puntos podría significar la diferencia entre ser aprobado o rechazado o mejores condiciones o mayores costos».

 

Tu baja puntuación de crédito podría estar impidiendo que sigas adelante. Recupere el control hoy mismo con la reparación profesional del crédito.

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Betina Soto

Betina es escritora FinTech especializada en la inclusión de los latinoamericanos en el mercado estadounidense. Ella es una estratega de marketing digital nativa especializada en la gestión de proyectos de contenido, desde su inicio hasta su realización, y en liderar equipos de marketing multiculturales y diversos. Con una sólida experiencia en la intersección del desarrollo de productos y el marketing, tiene un historial probado de crear soluciones de marketing innovadoras para las industrias fintech, de TI y de bienes raíces.