Ley de Prácticas Justas para el Cobro de Deudas: Entendiendo Sus Derechos y Obligaciones

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La «Ley de Prácticas Justas para el Cobro de Deudas», conocida en inglés por sus siglas FDCPA, es una normativa fundamental que rige las acciones de las agencias de cobranzas en los Estados Unidos. Establecida para proteger a los consumidores de prácticas abusivas, engañosas o injustas durante el proceso

Derechos del Consumidor Bajo la FDCPA

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La Ley de Prácticas Justas para el Cobro de Deudas (FDCPA, por sus siglas en inglés) establece normas estrictas para garantizar que los consumidores estén protegidos contra métodos de cobro inapropiados. Estos derechos son cruciales para mantener la dignidad y el respeto hacia el consumidor, incluso en situaciones de deuda.

Protección Contra Acoso y Abuso

La FDCPA prohíbe a los cobradores de deudas utilizar tácticas de intimidación o acoso, incluyendo:

  • Uso de lenguaje obsceno: No se permite el uso de lenguaje vulgar o insultante durante las comunicaciones.
  • Llamadas repetitivas: Realizar llamadas continuas con el intento de molestar o acosar al consumidor se considera una violación de la ley.
  • Amenazas de violencia: Cualquier amenaza física es ilegal bajo la FDCPA.

Comunicación Permitida y Restricciones

La ley define claramente cuándo y cómo los cobradores de deudas pueden comunicarse con los consumidores:

  • Horas permitidas: Solo pueden llamar entre las 8 AM y las 9 PM, a menos que el consumidor acuerde otro horario.
  • Prohibición de contactar al consumidor en el trabajo: Si se informa que no se permite recibir llamadas en el lugar de empleo, los cobradores deben respetarlo.

La FDCPA ofrece una protección significativa a los consumidores, permitiéndoles tener control sobre la comunicación con los cobradores y asegurar que se respeten sus derechos.

Obligaciones del Acreedor y del Cobrador de Deudas

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Las obligaciones del acreedor y del cobrador de deudas están reguladas para garantizar procesos justos y transparentes en la gestión de las deudas. Estas normativas establecen los límites y responsabilidades en la recuperación de deudas, protegiendo los derechos de las personas deudoras.

Transparencia en la Información de la Deuda

  • Entrega de Información: Los acreedores y cobradores de deudas deben proporcionar información completa y precisa sobre la deuda. Esto incluye el monto total, el desglose de cargos, la fecha de la deuda original y cualquier otro dato relevante.

    • Ejemplo de Entrega de Información:
    • Monto Total: $5,000
    • Intereses: $500
    • Fecha de la Deuda: 01/01/2023
    • Fecha de Vencimiento: 01/07/2023
  • Verificación de la Deuda: En caso de impugnación por parte del deudor, se debe ofrecer un mecanismo de verificación. Esta es una obligación legal para el cobrador el cual debe suspender el proceso de cobro hasta que se entregue una verificación detallada y se corrobore la validez de la deuda.

Prácticas Permitidas en el Cobro de Deudas

  • Comunicación Apropiada: Los cobradores tienen límites en cuanto a horarios y medios de comunicación para contactar al deudor. Por ejemplo, las llamadas solo se pueden realizar entre las 8 a.m. y las 9 p.m. del deudor.

  • Prohibición de Prácticas Abusivas: Las legislaciones como la ley FDCPA especifican que los cobradores de deudas no pueden utilizar prácticas intimidatorias, engañosas o abusivas durante el cobro de deudas, y deben tratar con respeto y dignidad al deudor.

Procedimientos de Acción Legal y Quiebra

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Cuando un deudor no cumple con sus obligaciones financieras, acreedores pueden iniciar procedimientos legales que podrían resultar en embargos o incluso conducir al deudor hacia la bancarrota.

Embargos y Sentencias

Tras obtener una sentencia favorable, el acreedor tiene el derecho a solicitar un embargo. El proceso inicia cuando el acreedor presenta una demanda y, al prevalecer, el tribunal emite una orden de embargo contra los activos del deudor. Los bienes embargables pueden incluir cuentas bancarias, sueldos y propiedades físicas. No obstante, existen límites legales que protegen ciertos bienes del deudor, los cuales no pueden ser sujetos a embargo para cumplir con la sentencia.

El Proceso de Bancarrota

La bancarrota es una herramienta legal que permite a individuos o empresas incapacitados de pagar a sus acreedores buscar alivio y reorganizar sus finanzas. En este contexto, hay varios tipos de quiebra que pueden declararse según la situación del deudor:

  • Quiebra Personal (Capítulo 13 y 7): Permite al deudor conservar algunos bienes mientras reestructura y paga parte de sus deudas a lo largo del tiempo (Capítulo 13) o liquidar activos para pagar a los acreedores (Capítulo 7).
  • Quiebra Empresarial (Capítulo 11): Esta modalidad es utilizada por empresas, permitiendo la reorganización bajo la protección de la corte para seguir operando mientras se negocian los términos de pago con los acreedores.

El proceso de declaración de quiebra implica la evaluación de los activos y deudas del deudor, posiblemente resultando en la descarga de ciertas deudas y establecimiento de un plan de pago para otras. Un detalle crucial es el «stay automático» inmediato, el cual detiene casi todas las acciones de cobro, incluyendo embargos, tan pronto la bancarrota es declarada.

Cómo Gestionar y Disputar Deudas

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Gestionar y disputar deudas eficazmente requiere comprender los derechos y herramientas disponibles. Este proceso es fundamental para mantener la salud financiera y puede involucrar desde la verificación de la deuda hasta la negociación de un plan de pago.

Verificación y Disputa de Deudas

Cuando un consumidor recibe una notificación de deuda, el primer paso es solicitar la verificación de la misma. Esta es una etapa crucial para asegurarse de que la deuda reclamada es legítima y el monto es correcto. La Ley de Prácticas Justas para el Cobro de Deudas (FDCPA por sus siglas en inglés) otorga el derecho a disputar la deuda dentro de los primeros 30 días de la notificación inicial.

  • Solicitar Verificación: Deben enviarse por escrito peticiones formales al acreedor o a la agencia de cobros para que proporcionen una verificación detallada de la deuda.
  • Revisar la información: Es imprescindible revisar la información proporcionada, comparándola con los propios registros y extractos de tarjetas de crédito.
  • Responder a Inexactitudes: En caso de discrepancia, se debe presentar una queja formal por escrito, disputando los puntos específicos de la deuda.

Negociación y Resolución de Deudas

Una vez verificada la deuda, el siguiente paso es buscar una resolución. Esto puede incluir acuerdos de pago que sean realistas y sostenibles para el consumidor. El uso de la asesoría de crédito puede ser beneficioso para obtener orientación y estructurar un plan de pago adecuado.

  • Negociación: Se puede intentar negociar directamente con el acreedor para reducir la deuda total o modificar las condiciones de pago.
  • Acuerdos de Pago: Proponer un plan de pago que refleje la capacidad de pago actual del deudor, buscando siempre proteger sus intereses financieros.
  • Asesoría de Crédito: Recurrir a asesores de crédito profesionales ayuda a elaborar estrategias efectivas de pago y a obtener términos más favorables.

Administrar de manera efectiva las deudas y responder proactivamente ante posibles errores en su cobro son aspectos clave que se deben manejar con precisión y claridad, siempre bajo el marco legal que protege al consumidor.

Recursos y Asistencia Legal

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Cuando se enfrenta a prácticas injustas en el cobro de deudas, es fundamental conocer los recursos disponibles para la defensa y asistencia legal. Estos incluyen no solo el asesoramiento de un abogado especializado, sino también el apoyo de entidades gubernamentales dedicadas a proteger los derechos de los consumidores.

Búsqueda de Representación Legal

La Clínica de Asistencia Legal proporciona un primer acercamiento a la profesión jurídica para estudiantes en su último año académico. Esta práctica brinda a los deudores la oportunidad de obtener representación legal en procesos de cobro. Los abogados pueden asesorar sobre la Ley de Prácticas Justas para el Cobro de Deudas y apelar a instancias superiores para proteger a los afectados.

Entidades de Protección al Consumidor y Ayuda Gubernamental

La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (Consumer Financial Protection Bureau, CFPB) y la oficina del fiscal general del estado son dos entidades claves para aquellos que buscan respaldo gubernamental. La CFPB supervisa las agencias de cobro y actúa en caso de infracciones a las normativas. Por otro lado, la oficina del fiscal general provee recursos e información, impulsando políticas que salvaguardan a los consumidores de prácticas abusivas de cobranza. Ambas instituciones trabajan de la mano con el gobierno para regular y guiar tanto a consumidores como a agencias de cobro hacia una recta conducta comercial.

Preguntas Frecuentes

En esta sección se abordan las dudas más comunes sobre la Ley de prácticas justas para el cobro de deudas, proporcionando información precisa y de utilidad.

¿Cuáles son las acciones prohibidas por los cobradores bajo la nueva legislación sobre cobranza de deudas?

Las agencias de cobranza tienen restricciones específicas bajo la nueva legislación; por ejemplo, está prohibido el uso de lenguaje ofensivo, realizar llamadas a horas inapropiadas y ejercer amenazas de cualquier tipo.

¿Qué derechos ampara la CONDUSEF a los deudores frente a las agencias de cobranza?

La CONDUSEF protege el derecho de los deudores a ser tratados con respeto y a recibir información clara y veraz. También asegura el derecho a impugnar deudas incorrectas y a recibir una notificación adecuada sobre las actividades de cobro.

¿En qué consisten los cambios más significativos introducidos por la Nueva Ley de Cobranza de 2023?

La Nueva Ley de Cobranza de 2023 incluye, entre otros cambios, la limitación de los horarios en que los cobradores pueden contactar a los deudores y la exigencia de que se verifique y documente plenamente la deuda antes de iniciar las acciones de cobro.

¿Cómo puede un deudor defenderse ante prácticas abusivas de cobranza?

Un deudor puede defenderse reportando las prácticas abusivas a las autoridades correspondientes, como la CONDUSEF, y solicitando la intervención de la ley mediante una denuncia formal.

¿Qué medidas debo tomar si soy víctima de hostigamiento por parte de los cobradores de deudas?

Si se es víctima de hostigamiento por parte de cobradores, se debe documentar toda comunicación recibida, presentar una queja ante la CONDUSEF y considerar la asesoría legal para emprender acciones pertinentes.

¿Cómo se regula la comunicación entre los cobradores de deudas y los deudores según la legislación vigente?

La comunicación debe ser respetuosa, en horarios razonables y sin revelar información del deudor a terceros. La legislación especifica los canales apropiados y los límites de las interacciones entre cobradores y deudores.

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Betina Soto

Betina es escritora FinTech especializada en la inclusión de los latinoamericanos en el mercado estadounidense. Ella es una estratega de marketing digital nativa especializada en la gestión de proyectos de contenido, desde su inicio hasta su realización, y en liderar equipos de marketing multiculturales y diversos. Con una sólida experiencia en la intersección del desarrollo de productos y el marketing, tiene un historial probado de crear soluciones de marketing innovadoras para las industrias fintech, de TI y de bienes raíces.