Porque baja el credit score: principales factores que lo afectan

  1. Inicio
  2. /
  3. Blog
  4. /
  5. Reparación y Gestión de Crédito
  6. /
  7. Porque baja el credit score: principales factores que lo afectan

Factores Clave que Influyen en el Credit Score

A graph showing key factors impacting credit score, such as payment history, credit utilization, and length of credit history

El credit score se ve afectado por diferentes comportamientos financieros. Los factores principales incluyen el historial de pagos, la utilización del crédito, la longevidad del historial crediticio y la diversidad de los tipos de crédito.

Historial de Pago y Pago a Tiempo

El historial de pago es el indicador más significativo, pues refleja si una persona realiza sus pagos de manera puntual. Los pagos atrasados pueden tener un impacto negativo considerable en el credit score.

Utilización del Crédito Disponible

La proporción del crédito disponible que se utiliza —también conocida como tasa de utilización del crédito— es otro factor crítico. Las recomendaciones sugieren mantener este ratio por debajo del 30% para que no afecte negativamente el puntaje.

Duración del Historial Crediticio

La duración del historial crediticio, que mide el tiempo desde que se abrió el primer crédito, importa porque a los prestamistas les interesa ver cuánto tiempo una persona ha manejado responsablemente el crédito.

Tipos de Crédito Utilizados

Tener una mezcla de distintos tipos de crédito como tarjetas de crédito, préstamos personales, hipotecas, entre otros, puede mejorar el credit score, siempre que se manejen de forma responsable.

Cómo las Deudas Afectan al Puntaje de Crédito

La gestión de las deudas es crucial para mantener un puntaje de crédito saludable. Tanto las tarjetas de crédito como los préstamos e hipotecas tienen un impacto significativo en la puntuación crediticia, y es esencial entender cómo cada tipo de deuda afecta este número vital.

Influencia de las Tarjetas de Crédito en el Puntaje

Las tarjetas de crédito representan una parte variable de la capacidad crediticia de una persona, que se mide por el ratio de utilización de crédito. Si un individuo tiene un alto saldo en comparación con su límite de crédito, esto puede indicar un sobreendeudamiento, disminuyendo así su puntuación. Por otro lado, el pago oportuno de las deudas de tarjetas de crédito puede mejorar la puntuación.

  • Ratio de utilización de crédito: idealmente, se recomienda mantenerlo por debajo del 30% del límite de crédito.
  • Historial de pagos: constituye el 35% de la puntuación de crédito y refleja la consistencia en el cumplimiento de pagos mensuales.

Impacto de Préstamos e Hipotecas

Las deudas a largo plazo como préstamos e hipotecas pueden tener un doble efecto. Por un lado, al mantener un historial de pagos responsable, es decir, pagos a tiempo y por el monto acordado, se puede fortalecer el historial crediticio. Sin embargo, el alto volumen de deuda, especialmente si supera la capacidad de pago del deudor, puede resultar en una disminución del puntaje de crédito.

  • Diversidad de crédito: tener diferentes tipos de crédito, incluidos préstamos e hipotecas, puede beneficiar la puntuación.
  • Pago de deudas: el pago a tiempo de préstamos e hipotecas refleja positivamente en la puntuación, pero un préstamo impago o con atrasos puede dañarlo severamente.

Prácticas Recomendadas para Mantener un Buen Puntaje

Mantener un puntaje de crédito saludable es fundamental para conseguir términos de financiación favorables. Un manejo estratégico de las tarjetas de crédito y los pagos puede hacer una gran diferencia.

Manejo Adecuado de Tarjetas de Crédito y Límites de Crédito

Usar tarjetas de crédito responsablemente es vital. El objetivo es mantener el balance de la tarjeta por debajo del 30% del límite de crédito total asignado. No sobrepasar este porcentaje demuestra a los bancos que el usuario es capaz de manejar su crédito de manera efectiva.

  • Revisar periódicamente el límite de crédito: Es recomendable solicitar incrementos del límite de crédito, siempre y cuando no se incurra en gastos superiores a la capacidad de pago.

Pago Automático y Administración de Pagos Atrasados

Configurar los pagos automáticos para las tarjetas de crédito puede prevenir los pagos atrasados. Establecer alertas para recordar las fechas de pago también constituye una herramienta útil.

  • Evitar acumular pagos atrasados: Los bancos reportan los pagos atrasados a las agencias de crédito, lo que puede afectar negativamente el puntaje de crédito.
  • Pago mínimo o total: Es recomendable pagar el total de la tarjeta cada mes, pero si no es posible, asegurarse de pagar al menos el mínimo.

Efectos del Robo de Identidad y Errores en el Informe de Crédito

El robo de identidad y los errores en el informe de crédito pueden tener serias repercusiones en el score financiero de un individuo. Las inexactitudes en los informes pueden surgir de reportes erróneos o fraudulentos y requieren acciones inmediatas para su corrección y para proteger la salud financiera.

Cómo Resolver Inexactitudes en Informes de Crédito

Para corregir inexactitudes en un informe de crédito, es recomendable seguir estos pasos:

  1. Obtener una copia del informe de las tres principales agencias de crédito: Equifax, Experian y TransUnion a través de annualcreditreport.com.
  2. Revisar detalladamente el informe en busca de errores y anotar cualquier discrepancia.
  3. Disputar los errores:
    • Redactar una carta clara indicando los errores encontrados.
    • Incluir toda la documentación de respaldo.
    • Enviar la carta a la agencia de crédito correspondiente.

Cada agencia tiene un proceso establecido para revisar y resolver estas disputas. El seguimiento es crucial para asegurar que los errores se rectifiquen.

Prevención del Robo de Identidad y sus Consecuencias

La prevención del robo de identidad es fundamental para mantener un buen score de crédito. Aquí algunas medidas preventivas clave:

  • Proteger la información personal, como el número del seguro social.
  • Utilizar contraseñas seguras y cambiarlas periódicamente.
  • Revisar los informes de crédito anualmente.
  • Atención a estafas de phishing y evitar compartir información sensible.

Las consecuencias de no tomar medidas de seguridad pueden incluir la disminución del score de crédito y la dificultad para obtener préstamos o créditos futuros. Por lo tanto, la prevención y vigilancia son herramientas esenciales.

Cómo y Cuándo Cerrar Cuentas de Crédito Antiguas

A stack of old credit cards being cut with scissors

Tomar la decisión de cerrar cuentas de crédito antiguas puede afectar su puntaje de crédito. Es fundamental comprender el impacto y el momento adecuado para proceder con el cierre de una cuenta para evitar efectos negativos.

Impacto de Cerrar Cuentas Antiguas

Cuando una persona cierra cuentas antiguas, se puede reducir la cantidad de crédito disponible, aumentando así su índice de utilización de crédito. Este índice es la relación entre el crédito disponible y el crédito utilizado, y un aumento puede llevar a una disminución del puntaje de crédito. Además, cerrar una cuenta puede acortar la historia crediticia, lo que constituye un factor clave en el cálculo de dicho puntaje.

Es importante analizar detenidamente el historial de la cuenta que se desea cerrar. Si la cuenta antigua tiene un historial positivo y largo, podría ser más prudente mantenerla abierta. En cambio, si tiene un balance pequeño o nulo y no se está utilizando, puede considerarse el cierre.

Importancia de la Antigüedad de las Cuentas en su Puntaje

La antigüedad de las cuentas de crédito influye significativamente en el puntaje crediticio. Las cuentas antiguas proporcionan una visión sobre el comportamiento financiero a largo plazo de una persona y su capacidad para manejar el crédito de manera responsable. Las agencias de crédito valoran la consistencia y la fiabilidad, por lo que mantener abiertas cuentas antiguas y en buen estado podría ser beneficioso para el puntaje crediticio.

Si se considera cerrar una tarjeta de crédito, lo ideal sería hacerlo con cuentas más recientes o con aquellas que no agreguen valor significativo a su historial de crédito. Se recomienda que antes de proceder, la persona evalúe cómo cada cuenta influye en la antigüedad promedio de sus líneas de crédito y determine si el cierre impactará negativamente en su puntaje.

Preguntas Frecuentes

Las siguientes preguntas cubren los aspectos clave que pueden contribuir a la disminución del puntaje de crédito de una persona, ofreciendo una visión directa y específica de cómo se calcula y gestiona el crédito.

¿Qué factores pueden disminuir mi puntaje de crédito?

Varios factores pueden mermar un puntaje de crédito, como el alto endeudamiento en tarjetas de crédito, la morosidad en los pagos, la obtención de nuevos préstamos y la escasa diversidad en tipos de crédito.

¿Cómo puede afectar la consulta de mi crédito al puntaje?

Las consultas duras, que ocurren cuando un prestamista revisa el crédito para tomar una decisión de préstamo, pueden disminuir ligeramente el puntaje de crédito si se realizan muchas en un corto período de tiempo.

¿De qué manera influye mi historial de pagos en el puntaje de crédito?

El historial de pagos es un factor crítico; los pagos atrasados o la falta de pagos pueden reducir significativamente el puntaje de crédito, ya que indican un mayor riesgo para los prestamistas.

¿Cuánto tiempo tarda en recuperarse el puntaje de crédito tras un atraso en los pagos?

La recuperación del puntaje de crédito tras un atraso puede llevar desde unos meses hasta varios años, dependiendo de la severidad y la frecuencia de los atrasos en los pagos.

¿Es posible mejorar mi puntaje de crédito en un mes y cómo?

Es posible ver mejorías en el puntaje de crédito en un mes si se reducen saldos de tarjetas de crédito y se mantienen los pagos al día, aunque cambios mayores toman más tiempo.

¿Cuáles son los errores comunes que perjudican mi score de crédito?

Errores habituales incluyen sobrepasar el límite de crédito, pagar solo el mínimo en tarjetas de crédito y cerrar cuentas antiguas de crédito, lo cual puede afectar negativamente la longitud del historial de crédito.

¿Problemas de reparación de crédito?

Podemos ayudarte! Llámanos gratis al:
Picture of Betina Soto

Betina Soto

Betina es escritora FinTech especializada en la inclusión de los latinoamericanos en el mercado estadounidense. Ella es una estratega de marketing digital nativa especializada en la gestión de proyectos de contenido, desde su inicio hasta su realización, y en liderar equipos de marketing multiculturales y diversos. Con una sólida experiencia en la intersección del desarrollo de productos y el marketing, tiene un historial probado de crear soluciones de marketing innovadoras para las industrias fintech, de TI y de bienes raíces.